ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Важнейший классификационный признак в страховании - форма проведения. За этим признаком страхования делится на добровольное и обязательное. Классификацию страхования за формами проведения делает наглядным рис. 2.2.

Большей частью взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на добровольных началах и оформляются договором страхования. Согласно Закону Украины <О страховании> договоры страхование заключаются соответственно правилам страхования. Правила страхования при добровольной форме страховщик разрабатывает самостоятельно для каждого вида страхования, а дальше их утверждает государственный надзорный орган в сфере страхования, выдавая лицензию на право осуществления соответствующего вида страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления конкретным страховщиком того или другого вида добровольного страхования. Правила проведения одного и того самого вида страхования разными страховщиками могут быть существенным образом разными. Поэтому страхователь имеет возможность избрать наиболее приемлемый для себя вариант страхования и, соответственно, - страховщика. Страховщик, в свою очередь, не остается пассивной стороной, он также имеет право избирать: принять на страхование предложенный страхователем риск или отклонить его. Если обе стороны достигнут предыдущего согласия, они заключают договор, в котором конкретизируются общие условия страхования, изложенные в правилах.

Рис. 2.2. Классификация страхования за формами проведения
Добровольное страхование предусматривает, что все важные моменты договора страхование определяются исключительно по согласию сторон.

В обязательном страховании - другая дело. Здесь страховые отношения возникают согласно закону, а страхование осуществляется на основании соответствующих законодательных актов, которыми предусмотрен перечень объектов, которые подлежат страхованию; перечень страховых событий, исключения из них; максимальные страховые тарифы; страховые суммы; уровень страхового обеспечения и другие существенные моменты. Согласно Закону Украины <О страховании> формы типичного договора и порядок проведения обязательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины. Итак, при заключении договора обязательного страхования ни у страховщика, ни у страхователя практически не остается <свободы маневра>, ведь все существенные моменты любого вида обязательного страхования, даже самая форма договора, заранее определенные законодательными актами.

Принцип обязательности одинаково распространяется и на страхователя, и на страховщика. Первый должны обязательно застраховать предусмотренный законодательством объект, а второй не в правы отказать ему в этом.

Во времена государственной монополии, когда потребности страхователей удовлетворял единый страховщик - Госстрах, проводка обязательного страхования не сопровождалась заключением договоров. Ныне оформление договоров страхования есть обязательным в любом случае.

Право на осуществление обязательных видов страхования может получить любой страховщик, если он имеет соответствующую лицензию.